Vedieť vypočítať mesačnú splátku pôžičky vám pomôže porovnať ponuky rôznych bánk, rozhodnúť sa medzi kratšou a dlhšou dobou splácania, alebo zistiť koľko ušetríte predčasným splatením. Matematika za tým je jednoduchšia, ako sa zdá.
V tomto článku vás prevediem presným výpočtom s konkrétnymi príkladmi a bezplatnou kalkulačkou na overenie výsledkov.
Zadajte výšku pôžičky, sadzbu a dobu pre okamžitý výsledok a amortizačný plán.
Otvoriť kalkulačku →Väčšina pôžičiek (spotrebiteľské úvery, hypotéky, auto úvery) používa anuitné splácanie. To znamená fixnú mesačnú splátku po celú dobu, pričom pomer istiny a úrokov sa každý mesiac mení.
Krok 1: Mesačná úroková sadzba: r = 8% ÷ 12 = 0,667% = 0,00667
Krok 2: Počet splátok: n = 5 × 12 = 60
Krok 3: Dosadenie do vzorca:
M = 10 000 × [0,00667 × (1,00667)⁶⁰] / [(1,00667)⁶⁰ − 1]
M = 10 000 × [0,00667 × 1,4898] / [1,4898 − 1]
M = 10 000 × 0,009936 / 0,4898
M = 202,76 €/mesiac
Celková platba: 202,76 × 60 = 12 166 €
Celkové úroky: 12 166 − 10 000 = 2 166 €
Dlhšia doba splácania znižuje mesačnú splátku, ale výrazne zvyšuje celkové zaplatené úroky. Tu je porovnanie pre tú istú pôžičku 10 000 € pri 8%:
| Doba splácania | Mesačná splátka | Celkové úroky | Celková platba |
|---|---|---|---|
| 2 roky | 452 € | 851 € | 10 851 € |
| 3 roky | 313 € | 1 266 € | 11 266 € |
| 5 rokov | 203 € | 2 166 € | 12 166 € |
| 8 rokov | 140 € | 3 428 € | 13 428 € |
Skrátením doby splácania z 8 na 3 roky ušetríte 2 162 € na úrokoch – aj keď mesačná splátka bude vyššia o 173 €.
Amortizačný plán zobrazuje každú splátku a jej rozdelenie na istinu a úroky:
| Mesiac | Splátka | Úroky | Istina | Zostatok |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 202,76 € | 66,67 € | 136,09 € | 9 863,91 € |
| 2 | 202,76 € | 65,76 € | 137,00 € | 9 726,91 € |
| 3 | 202,76 € | 64,85 € | 137,91 € | 9 589,00 € |
| 4 | 202,76 € | 63,93 € | 138,83 € | 9 450,17 € |
| 5 | 202,76 € | 63,00 € | 139,76 € | 9 310,41 € |
| 6 | 202,76 € | 62,07 € | 140,69 € | 9 169,72 € |
Na začiatku tvorí väčšinu splátky úrok (66,67 € z 202,76 €). Postupne sa pomer mení v prospech istiny. Naša kalkulačka generuje úplný amortizačný plán pre celú dobu splácania.
Platením extra sumy každý mesiac môžete výrazne skrátiť dobu splácania a ušetriť na úrokoch. Príklad pre pôžičku 10 000 € pri 8% na 5 rokov:
| Extra platba | Splatíte za | Úspora na úrokoch |
|---|---|---|
| Žiadna | 60 mesiacov | — |
| +30 €/mesiac | 51 mesiacov | 320 € |
| +50 €/mesiac | 46 mesiacov | 504 € |
| +100 €/mesiac | 37 mesiacov | 812 € |
RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) zahŕňa nielen úrokovú sadzbu ale aj všetky poplatky spojené s pôžičkou – za poskytnutie úveru, vedenie účtu a iné. Je preto lepším ukazovateľom skutočných nákladov.
Príklad: Pôžička s 8% úrokovou sadzbou a poplatkom 3% za poskytnutie bude mať RPMN okolo 10–11%. Vždy porovnávajte RPMN, nie len úrokovú sadzbu.
Zadajte vašu pôžičku a extra mesačnú platbu a zistite presné úspory.
Vypočítať predčasné splatenie →